עידו עוז, הבעלים של חברת חכם משכנתאות, עושה סדר בנושא מסורבי משכנתא: מי נחשב כמסורב משכנתא? מהן הסיבות האפשריות שבגינן הבנק יסרב לאשר משכנתא, ומה אפשר לעשות בנידון? כל התשובות ומידע נוסף במאמר שלפניכם.
מהם מסורבי משכנתא?
מסורבי משכנתא הינם אנשים שפנו לבנק לצורך לקיחת משכנתא, אך הבנק לא אישר להם את העסקה. עידו עוז מסביר כי הבנקים בישראל הם גופים פיננסיים אשר פועלים לשם עשיית רווח מהעסקאות המבוצעות בתוכם, וככאלה יש להם את הזכות החוקית והמשפטית לסרב לבקשות משכנתא. בעת בחינת בקשה למשכנתא, הבנק בוחן את הנתונים הכלכליים של הלקוח ובודק האם קיים סיכון בפירעון ההחזרים החודשיים, ולפיהם מקבל את ההחלטה על קבלת או דחיית הבקשה.
מהן הסיבות האפשריות לסירוב משכנתא?
עידו עוז מבהיר כי הבנק יכול לסרב לבקשה עבור משכנתא ממגוון סיבות, ביניהן:
- גיל וגובה ההכנסה החודשית – הבנקים בוחנים את היכולת של הלקוח להחזיר את התשלומים החודשיים, ובודקים האם מקור הפרנסה הוא קבוע או משתנה. בנוסף, עידו עוז מסביר כי הבנקים נוטים לא לאשר בקשות של אנשים בגיל מבוגר, בשל הסיכון לפטירתם בטרם סיום תקופת המשכנתא.
- התנהלות מול הבנק – במידה והלקוח חווה בעיות כלשהן בבנק בטרם הגשת הבקשה למשכנתא, כמו חזרת צ'קים או הטלת הגבלות על החשבון, הבנקים עשויים לסרב לבקשה.
- הגבלות על הנכס – עידו עוז מסביר כי במקרים בהם קיימת בעיה משפטית או רישומית לגבי הנכס המשועבד, כמו הטלת עיקולים על הנכס, חריגות בנייה או בנייה לא מאושרת, הבנק יכול לדחות את הבקשה.
- היסטוריית אשראי שלילית – כאשר הבנקים בוחנים בקשה למשכנתא הם לוקחים מידע מחברת BDI, אשר רושמת ללקוחות האשראי רישום שלילי. רישום שלילי עשוי להיות תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, הליך כינוס נכסים או חריגה ממסגרת האשראי. עיזו עוז מסביר כי היתכנות רישום שלילי עשויה לגרום לבנקים לא לאשר את הבקשה.
מה מסורבי משכנתא יכולים לעשות כדי לקבל משכנתא לרכישת נכס?
אם הבנק סירב לתת לכם משכנתא, תשמחו לדעת שישנם עוד דברים שאתם יכולים לעשות בדרך להגשמת החלום לרכישת דירה:
- פנייה ליועץ משכנתאות – עידו עוז מסביר כי פנייה לאיש מקצוע המתמחה בתחום יכולה לסייע בהתנהלות נכונה ויעילה מול הבנקים וכן למיצוי דרכי הפעולה האפשריות. יועץ משכנתאות בוחן את התנאים למתן ההלוואה ובודק האם אפשר לשנות את סכום ההלוואה או את גובה המימון כדי שהבנק יאשר את הבקשה.
- פנייה לבנקים נוספים – אם בנק אחד סירב לתת לכם משכנתא, זה לא אומר בהכרח שכל הבנקים האחרים יסרבו. עידו עוז ממליץ לפנות לכמה שיותר בנקים כדי להגדיל את הסיכוי שאחד מהם יאשר את הבקשה.
- פנייה לגופים חוץ בנקאיים – ישנם גופים נוספים, מלבד הבנקים, שעוסקים בהלוואות משכנתא, כמו חברות אשראי או הלוואה חברתית. חברות אלה הינן פרטיות וחיצוניות, המעניקות משכנתא במהירות ובקלות יחסית לבנקים, וכדאי לבדוק האם הן יאשרו את הבקשה.
לסיכום
מסורבי משכנתא הם אנשים אשר הגישו בקשה לבנק לצורך לקיחת משכנתא, אך הבנק סירב לאשר את בקשתם. הסיבות לסירוב משכנתא מגוונות, וכוללות בין היתר גיל מבוגר וגובה הכנסה חודשית נמוכה, אופן ההתנהלות מול הבנק, הטלת הגבלות על הנכס או היסטוריית אשראי שלילית. אם קיבלתם סירוב לבקשת משכנתא מומלץ לגשת לבנקים נוספים, לפנות לקבלת ייעוץ משכנתאות וכן לבדוק האם גופים חוץ בנקאיים יסכימו לאשר את בקשתכם.
