לא משנה עד כמה המציאות הכלכלית הנוכחית מחייבת את רובנו להיות עם האצבע על הדופק בהווה, חשוב שנמצא את הזמן לחשוב גם על העתיד. המשוואה כאן ברורה: ככל שפותחים קרן פנסיה מוקדם יותר, וככל שמפקידים אליה כספים רבים יותר ובמסלולים מוצלחים המותאמים לנו, כך גדלים הסיכויים לרווחה כלכלית לאחר היציאה הצפויה ממעגל העבודה. הבעיה היא שרבים נמנעים מכניסה לשדה המשחק עקב חשש או תחושה – לרוב מוצדקת – שאין להם את הידע והכלים הדרושים.
במהלך השנים, גדל מספר הישראלים שהבינו שיש פתרון עמוס יתרונות. הם פונים ליועץ פנסיוני ובונים לעצמם תכנית שתספק להם שקט נפשי בנקודת הזמן הנוכחית, ובעיקר לקראת העתיד.
קווים לדמותו של היועץ הפנסיוני
כדי להבין את כדאיות הפניה ליועץ הפנסיוני, חשוב קודם כל להבין מה היועץ עושה. המטרה העיקרית של הסיוע שלו היא לכוון את לקוחותיו לעבר הבחירה במסלולי הפנסיה האופטימליים עבורם, תוך כדי מתן תשומת לב לכל השאלות שצריכות לקבל מענה: המצב הנוכחי בהווה, היכולת הכלכלית הנגזרת מההכנסה הפנויה בכל חודש, השינויים הצפויים אצל אותו אדם או משפחתו בשנים הקרובות, הציפיות לגבי העתיד וכן הלאה. כל שאלה מבין אלה (ורבות אחרות) יכולות להיות מתורגמות לכדי סעיף מסוים בקבלת ההחלטה, שיסייע לבחור בסופו של דבר בפנסיה האידיאלית.
כבר מעצם ההגדרה הזו אפשר ללמוד על חשיבותו של הייעוץ הפנסיוני. אין "נוסחת קסם" של פנסיה שתהיה נכונה לכל אחד ואחת, אלא משתנים ספציפיים רבים שחשוב לקחת בחשבון. היועץ הפנסיוני בהמשך לכך בקיא בשדה המשחק במידה המלאה ביותר. רק היכרות מקצועית עם התחום תאפשר לו לדעת מהן הנקודות ההכרחיות בדרך לתמהיל הנכון של הפנסיה (תוך בחינת ביטוחים אחרים שהאדם עשוי להחזיק בהם), מהו מצב השוק מבחינת האופציות והקרנות הקיימות, אילו תנאים נחשבים לאופטימליים וכמובן – איך ניתן לשפר את נקודת המוצא של הלקוח מול הגופים השונים הפועלים בשדה המשחק.
מומלץ לבדוק: הגורם מאחורי היועץ
בבחירת יועץ פנסיוני, כמו כל סוג אחר של יועץ פיננסי, מומלץ לברר מספר דברים. קודם כל, רצוי לראות מהי ההכשרה שקיבל היועץ הפנסיוני ומה בדיוק הניסיון שלו בתחום. אין בתחום הזה רק שחור ולבן, אלא הרבה גווני ביניים, אך לא פעם ימליצו להעדיף את היועץ בעל ההכשרה המקיפה ביותר והניסיון רב השנים.
בכל מקרה אנחנו ממליצים להיפגש עם היועץ הפנסיוני, להתרשם מהאישיות שלו, מהזמינות ומהתקשורת הבין אישית שלכם איתו. הסיבה לכך היא שנדרשת תקשורת תקינה בין הצדדים השונים לכל אורך הדרך – רק כל היועץ יוכל להבין בדיוק מה אתם רוצים ולפעול בהתאם. למרות שפנסיה מיסודה מיועדת לטווח של עשרות שנים קדימה, כן רצוי להעדיף יועץ הפועל מולכם בשקיפות מלאה ושיוכל לספק לכם מבט על תכנית הפנסיה שלכם בכל רגע נתון.
אבחנה נוספת היא לגבי הגורם שעומד מאחורי היועץ, אם בכלל. יש יועצים רבים שלמעשה מייצגים גורם מסוים, דוגמת בנק או קרן פנסיונית כלשהי. הייעוץ הזה מתיימר לעיתים להיות אובייקטיבי, אבל בפועל לא פעם הרצון של העומדים מאחורי הוא לייצג דווקא את האינטרסים של הצד השני (ופחות של הלקוח). מן העבר השני של המשוואה פועלים היועצים הפרטיים, שמעצם הגדרתם אמורים להיות חפים מאינטרסים זרים ולבצע עבור הלקוחות שלכם בדיקה אובייקטיבית לחלוטין – מה שעשוי להגדיל משמעותית את הסיכויים לבחירה נכונה. בכל מקרה רצוי לוודא מה בדיוק כולל הייעוץ, האם הוא מבוסס על בדיקה הנעשית בקרנות הפנסיה השונות ובמקרה שכן: האם מדובר בכלל הגופים בשוק, או רק בגופים מסוימים עימם מקיימים הסוכן שיתוף פעולה?
